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中国式保险r5HYJQ“突围KH”1o:改革驰援5zGS、数字化转型提速

2020-07-14 13:49:06

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WiTN(原标题jXn:【首席观察】中国式保险K“突围pz2”L:改革驰援Q1H、数字化转型提速0UI)

加速数字化转型wtSS、深化改革O、练内功RXkiX……进入2020年下半年的中国保险业正努力穿越极端疫情考验Z。从市场主体R7QNba、到监管层均在发力ayvrLq。

当下的资本市场亦不无给力s。7月9日g2I,继前一交易日涨停的中国人寿CaI9(601628cqfBP)再次录得7.26%的涨幅PYUn。

不过w9OvW,保险股自去年8月以来表现低迷VCIg;但进入7月份后eBLq,上半年跑输市场的保险板块走出罕见行情Frec。而这个时候gA2,亟待充实养老金账户的社保基金亦择机减持T;据中国人保(601319npkx)公告HhblX,社保基金会计划六个月内减持本公司无限售条件A股不超过8.84亿股bVzcY,即不超过本公司当前已发行股份总数的2%P。

这并不难理解uHP5。2019年行情火爆之时C5I,中国未富先老的现实下Xxp3,社保基金也曾出手减持蓝筹股交通银行VO3;Ke《中国养老金精算报告2019-2050iqe9m》显示3z2,中国养老金余额将在2024年实现增速拐点,2027年出现金额积累的拐点CiNsE,养老金账户快速消耗KO。

事后,中国人保回应称bFcVn,是常规性投资业务安排lJOC,社保基金会作为公司重要战略投资者的地位不会发生变化kM。

回望整个行业皆如此Z,变的是外在条件与环境TOx、应对之策G7nUf4,不变的是价值坚守FYLz;2r0“危”中有6“机ybc”。

WJbRA“当前中国保险市场面临着诸如低利率环境Au1n8、承保周期变化以及极端天气带来的巨灾保障缺口等挑战3,但从长期来看SA,市场的风险偏好趋于稳健ZyG9s,保险业务发展将更加均衡BeU。WvH”瑞士再保险中国总裁陈东辉表示5F2t:S“中国保险市场的机遇来自于三个S6I‘新0D’Xdi:新基建PHeM、新经济及新消费jZSN。这些趋势产生的新动能将会加速保险业向数字化的转型l,加速全新保险生态系统的建立9y8,从而使整个行业更具韧性R。同时,也将为我们进一步开发创新产品和解决方案qZx、服务细分市场带来新思路uNN8h。”

而无论是数字化转型Rjh、改革攻坚n,还是炼内功——精细化管理jlH,均旨在经济的高质量发展aRR0Wg,在疫情下ASEjO“突围3KNX”——像7月9日中国银保监会下发的06m7Gj《关于实施车险综合改革的指导意见sCGyO(征求意见稿VjY9)c》H6uEo(简称E《指导意见Np》o3YP),就给出了行业期盼已久的关键内容jhZ。

非常时期jvgD、非常政策27X、非常动作msXDT;这才叫保险EXi。

NvRvk“面对新冠肺炎疫情导致的经济衰退A,保险业展现出了韧性a3C。GZ”瑞士再保险集团首席经济学家安仁礼?(Jerome Jean Haegeli)博士表示:JXt72“预计今年经济将萎缩4%?左右,比2008-2009年全球金融危机期间的衰退幅度更为严重9ZGo,但保费萎缩规模与之相似IN1K。与对全球经济的预判不同,我们预计保费收入将呈现强劲的?V?型复苏4rDw;考虑到全球正处于有史以来最严重的衰退期pjmI,保险业表现值得肯定hR4。vaeZm”

令人欣慰的是56IhHW,至2 0 2 1年,中国将引领亚洲新兴市场支持保险市场的复苏J5。

7月9日2Al,瑞士再保险瑞再研究院最新一期?sigma?报告显示uCO,今年IWcTwC,保险业将能克服由新冠肺炎疫情引发的全球经济衰退I。这次自20世纪30年代以来最为严重的经济衰退将导致2020年保险需求下滑eOX5NX,对寿险业务影响较大——预计全球寿险保费将收缩6%c0z,非寿险将下降0.1%?D。

报告称BS,随着经济进入更为持久的复苏模式iX,总保费收入将在2021年恢复至危机前的水平cEEo。然而不同的业务将有所不同cCW,非寿险保费收入将超越危机前的水平I,而寿险将低于危机前vs。以中国为首的新兴市场将支撑保险市场的复苏Ue1kC。

同一天pX,中国银保监会就PQ7R《指导意见CnH》公开征求意见。GSszM《指导意见F》共9部分32条BcU,主要包括总体要求、提升交强险保障水平5LGCam、拓展和优化商车险保障服务MyU、健全商车险条款费率市场化形成机制XSm、改革车险产品准入和管理方式Y4、推进配套基础建设改革7Md、全面加强和改进车险监管tzJ9、明确重点任务职责分工J9s、强化保障落实等内容u。

中国银保监会有关部门负责人坦言6jiS,我国车险市场的高定价z、高手续费q、经营粗放dz、竞争失序3Hr、数据失真等问题相互交织yAW、由来已久f3E,单个或局部的改革措施难以奏效5Qg,只有通过综合性的改革aCyu,才有可能真正解决问题vik1,有效实现车险高质量发展fJCU。“预定赔付率上升幅度较大j0E。静态测算改革后q9nbMG,预计车险整体赔付率将从60%提升至75%左右SM。w7z”

而当前改革的条件比较成熟hc4N,时机比较合适H5UPz,在广泛征求各方意见的基础上0,提出了这次将影响几亿车主的车险综合改革之指导意见KzEGjK。

Urp“等了又等1Q,车险综合改革在这个时候来了vf!cx”市场人士直呼ZYQN。为更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用,此次HMfkW,车险综改还将三责限额提升至千万T;以及将交强险总责任限额从12.2万元提高至20万元Rs,包括逐步放开自主定价系数浮动范围等等——这些均是行业期待已久的内容15S。这也是中国保险业如何在疫情下Jn0“突围HaS”的一种写照1。

当然7pT,放眼全球0c,按照瑞再研究院的说法,非寿险业务表现相对较好——全球非寿险保费在2019年增长了3.5%74K0V,今年预计将基本持平(收缩0.1%)R。非寿险业表现较好的主要原因之一是新冠肺炎疫情危机爆发之际正值该行业费率上升期sB,这为保费增长提供了支持T2。水险WCn8、航空保险和信用保险等和贸易以及旅行相关的业务保费将受到最大冲击fU0。财产险和医疗险业务将相对比较稳定。

而疫情防控常态化之下,监管层的做法是PuOUe,一手深化改革eQMc,一手夯实治理3nGkbL。

就在5天前KIMWzp,中国银保监会首次公开银行保险机构重大违法违规股东名单cHlxR。银保监会有关部门负责人称,Rt3E3Z“公开I”违法违规股东旨在进一步夯实机构的公司治理基础LOc1,发挥市场和社会监督作用1k7F。

银保监会主席郭树清撰文指出6Unxh,完善公司治理是金融企业改革的重中之重mlDM。金融机构多数具有外部性强E、财务杠杆率高FS、信息不对称严重的特征3a7t。只有规范的公司治理结构iWC,才能使之形成有效自我约束Hofn,进而树立良好市场形象z,获得社会公众信任0,实现健康可持续发展yQgd6U。

与此同时Pfz,媒体近日报道L,为做好保险业偿付能力和风险状况分析工作wvx,银保监会偿付能力监管部拟开展相关书面调研ZX。具体涵盖8bV“新冠肺炎疫情影响、公司2020年上半年经营情况aONU、认可资产fPg、认可负债和最低资本以及相关风险状况的变化情况及趋势分析eZwy7;和公司负债端风险l,包括销售的发展变化情况rzd、利率变化对公司产品费率影响Q6k”等多方面TijLE。

市场个体而言UCi2r,则在加速推进数字化转型。

如JjE,在疫情防控常态化的趋势下3gPn,中华人寿从作业方式x、队伍管理6mQ3I、客户服务等各个方面全面调整BZE、转变zU0,不断加强科技运用L,全面推进投保流程全线上化ciAiN、队伍管理线上化Jng、客户互动线上化L36。打通线上T1n5S、线下服务通道,加速实现E化服务W;变革传统核保模式QoV,构建智能核保网络VpCvQ;转变传统作业模式o,推行营销线上管理和展业等。

事实上b,经营利润方面cfvN,囿于今年一季度yibWZ,疫情叠加Usdt8“开门红L3L”保费收入不及预期的影响KvH,国内上市险企净投资收益率均出现不同程度的下滑OD,总投资收益率出现分化Ft。

业内资深人士指出pS8,在疫情及全球经济下行周期下MLxOp,2020年YGD,各险企对资产配置进行全面调整mmO,市场波动叠加险企调整资产配置以适应新会计准则eLCLc,行业整体投资收益率面临进一步下滑的趋势QiH7。与此同时3Y,除平安外其他险企进一步延期采用新会计准则IFRS9cPpM,但各险企仍在调整投资组合以适应可交易性金融权益投资波动加大导致的利润波动NQUop,受此影响17szK1,预计未来整体行业利润的波动性将加大ozhMn。

Uhs“从保险行业投资收益率来看Eu,由于存量资产体量大kLu5、久期长MFHa7m,净投资收益率有较强的支撑DyD,而总投资收益率取决于权益市场的变化oJB,随着后续多项政策的出台有望活跃市场热度PBH,全年总投资收益率有望保持稳定iNj。BU4o”上述人士认为wts7。

广发证券分析Om3,得益于存量有效业务的价值释放和高额的新业务价值KFnH,全年中国上市保险公司内含价值仍可以保持13%-16%的高速增长态势Z7,预计穿越负债下行周期稳定增长的可能性较大bI。

现实情况是这样吗h?

不只是中国xxGp,全球保险业的状况均不容乐观AQd6i;但保险业似乎有能力应对疫情冲击X。

Vanguard亚太区首席经济学家王黔博士说Uzo1,今年以来的新冠疫情9Eq,已经致使全球陷入现代历史上最严重及最大幅度的经济收缩V。尽管已有部分国家先行控制了疫情as,全球确诊病例数仍在上升Xntr2K,这场健康和经济的双重危机仍未结束JW8。

严重但短促的经济衰退之后hVl,紧接着是快速复苏和缓慢正常化进程p。王黔预测所涉及的风险主要关乎疫情发展RbWO,而下行风险正在进一步加大v9tJ。每个国家的经济复苏步伐会因不同行业的解封速度fV8f、行业结构以及货币和财政政策应对而异387E。

例如ElmQT,目前为止D21,中国遏制新冠疫情的速度快于美国和欧洲地区w5d。此外在一般情况下j,经济活动复苏水平会呈现拉长的U形l2liL。王黔预计fQWn,只有中国的复苏速度会较快Xjf,更偏向V形8l8w。

“新冠肺炎疫情所导致的经济衰退将是自20世纪30年代大萧条以来最严重的一次,但也将是短暂的一次54I。l” 瑞再认为oOg,此次经济衰退将导致保险需求急剧下降。全球寿险保费在2019年增长了2.2%,预计在2020年将收缩6%u9。由于利率长期处于较低水平iO,储蓄类产品保费增速将显著承压,而寿险保障型产品业务增长将更加稳定Z。

瑞再研究院估计uAuJ,今年发达市场的总保费(寿险和非寿险)将下降4%m4,并在2021年恢复至2%以上的正增长eMY。新兴市场今明两年将保持保费正增长趋势B862,其中2020年将增长1%yB,2021年为7%uyU6。

新冠肺炎疫情大流行最终造成的理赔负担仍存在着极大的不确定性JBTR,目前从各种外部和公共消息源中获得的理赔预测中值约为550亿美元qrqO。保险业资本充足A,有能力吸纳这些损失D6ivj。

Bza“从目前来看YUB,保险业的资本状况应该能够应对新冠肺炎疫情所造成的冲击qJLUXE。大多数外部的保险分析表明s3JY,财产及意外险理赔总额的预测值上限为1,000亿美元ZIh2,与2017年哈维Iv、艾玛和玛丽亚飓风造成的损失规模相当Tf,而当年保险业也吸纳了这些损失k,g5M”安仁礼表示5GBS5,oZbw“新冠肺炎疫情凸显了为传染病大流行配置保险的重要性EV。这为保险公司和政策制定者敲响了警钟w,为了维护社会和经济的长期稳定和可持续发展jdqmmB,双方应携手wx,针对传染病大流行风险开发更多的政企合作解决方案bQT。D5”

与此同时P,新冠肺炎疫情危机将使行业盈利能力承压3559AU。除了疫情导致的保险赔付外lr,投资回报也将由于长期利率走低而持续低迷U9AHX,从而影响到寿险和非寿险市场中的长尾业务RV。企业违约率上升可能会导致投资资产遭受损失Rm。寿险方面U,瑞再预计新冠肺炎疫情导致的理赔影响有限jdzT,但由于为遏制病毒传播采取了封锁措施7d,这限制了社交活动0vO,从而导致保单销售和手续费收入下降Ms,进而影响今年的利润水平WGW。

另一方面DPgokz,新冠肺炎疫情爆发之际正值非寿险费率处于上升期ja,在潜在损失高企和保险供给收缩的背景下G,这一趋势可能会持续5uHJ,尤其是在商业险领域u。费率上升以及预期的保险需求反弹将支持非寿险业的长期盈利前景hSjpX。在经历了今年的公共卫生和经济危机之后Qm2,许多行业的风险意识和风险保障需求将会提高s。新冠肺炎疫情的冲击也可能会加速其他范式转变BHg,例如RQC,重组全球供应链以降低未来的业务中断风险HFDy,这为财产险QWvvkR、工程险和保证险等领域带来新的保费增长机会vLXCo。

值得一提的是Rcp9wh,瑞再研究院?sigma?报告称0b66,中国政府的支持性政策和消费者风险意识的提升为市场提供了缓冲aL。

诸如寿险来看2H,2019年中国寿险原保费收入增长了6.7%dTS,扭转了前一年因万能寿险产品销售监管收紧而缩水5.4%的趋势Dob。2019年的增长得益于对保障型产品的强劲需求ui5。

瑞再认为bjlB,保险公司正在迅速采用数字渠道来代替面对面的销售方式0dr5j,同时也在加快产品开发k96,以更好地满足公众的保障需求cEX。整体而言fTn,今年的寿险保费增幅预计约为2%OQt,随后在2021年回升至接近10%48aM。

Lzoa“2019年中国进一步加大了寿险行业的开放力度,将外资持股比例上限提高至51%Qe0。中国银保监会确认b3j,中国将于2020年取消对寿险公司外资股权的所有限制PoY。今年2月fjBh,中国银保监会发布了新的普通寿险产品定价精算规则e。我们预计E4,包括定期寿险和终身寿险在内的保障型产品的费率将降低3%-5%XDRck。 nJAg” ?sigma?报告认为HXA。

非寿险方面,瑞再认为Q,2019年非寿险保费继续保持强劲增长 (+11.8%) 2Hg。健康险zl9c、保证险0w、农业险和责任险的表现优于整体I。政府的支持性政策是农业保险和责任保险增长的主要推动力4cEmy。相比之下wLz,2019年的车险保费增幅放缓至2%以下gQ9B。

不断发展的国内外经济状况IE,将使中国今年的经济增速降至其30多年来的最低水平(约3%)cxss。瑞再预计5qGo,2020年非寿险保费增幅将降至8%左右p42RPp,这将是自1998年以来的最低增速b。随着车险费改的推进SXg82,加上2020年初汽车销量大幅下降KcR,车险将继续承压H。

不过PEw,瑞再预计tIPD,中国非车险业务将更具韧性eiq。特别是农业保险和责任保险将保持快速增长3n0。这得益于政府乡村振兴战略规划的实施J7drQ,以及环境污染和食品安全等领域大力推行的强制责任保险y6。

郭晨琦 本文来源DEY:经济观察网 责任编辑OOv:郭晨琦_NBJ9931

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